بطاقة الائتمان
بطاقة الائتمان هي بطاقة دفع، عادةً ما يتم إصدارها من قبل البنك، تسمح للمستخدمين بشراء السلع أو الخدمات أو سحب النقد على الائتمان. باستخدام البطاقة، يتراكم دين يجب سداده لاحقًا. تعد بطاقات الائتمان واحدة من أكثر وسائل الدفع استخدامًا على مستوى العالم.
تختلف بطاقة الائتمان العادية عن بطاقة الشراء، التي تتطلب سداد الرصيد بالكامل في نهاية كل شهر أو في نهاية دورة البيانات. بالمقابل، تتيح بطاقات الائتمان للمستهلكين بناء رصيد دائم من الديون، يخضع لفرض فائدة. تختلف بطاقة الائتمان أيضًا عن بطاقة الشراء في أن بطاقة الائتمان عادةً ما تشمل كيانًا طرفًا ثالثًا يدفع للبائع ويتم استرداده من قبل المشتري، في حين تؤجل بطاقة الشراء الدفع من قبل المشتري حتى وقت لاحق. تختلف بطاقة الائتمان أيضًا عن بطاقة الخصم، التي يمكن استخدامها كالعملة من قبل صاحب البطاقة.
وفي يونيو 2018، كان هناك 7.753 مليار بطاقة ائتمان في العالم. في عام 2020، بلغ إجمالي بطاقات الائتمان المتداولة في الولايات المتحدة 1.09 مليار بطاقة، وكان 72.5% من البالغين في البلاد (187.3 مليون) يمتلكون على الأقل بطاقة ائتمان واحدة.
المواصفات التقنية لبطاقات الائتمان
تتميز بطاقات الائتمان بمواصفات فنية دقيقة تجعلها قطعة مهمة في حياة الناس اليومية. دعونا نتناول بالتفصيل المواصفات التقنية التي تحدد شكل ووظيفة هذه البطاقات.
الحجم والشكل:
- الحجم القياسي:
- تتمتع معظم بطاقات الائتمان بحجم يبلغ 85.60 × 53.98 ملم (3+3⁄8 في × 2+1⁄8 في)، وزوايا مستديرة بنصف قطر يتراوح بين 2.88 و 3.48 ملم (9⁄80 إلى 11⁄80 في)، وهي تتبع معيار ISO/IEC 7810 ID-1، نفس حجم بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الدفع الأخرى مثل بطاقات الخصم.
- المواد المصنوعة:
- تعتبر معظم بطاقات الائتمان مصنوعة من البلاستيك، ولكن يوجد بعضها الآخر الذي يتم صنعه من المعدن.
الرقم والمعلومات البنكية:
- الرقم المطبوع أو المنقوش:
- تحتوي بطاقات الائتمان على رقم مصرفي مطبوع أو منقوش يتوافق مع معيار الترقيم ISO/IEC 7812. يُعرف البادئة لهذا الرقم، المعروفة في الصناعة باسم BIN، بأنها سلسلة من الأرقام في بداية الرقم والتي تحدد البنك الذي تتبع إليه رقم بطاقة الائتمان. تتألف هذه الأرقام من الستة أرقام الأولى في حالة بطاقات MasterCard و Visa. الأرقام التالية هي رقم الحساب الفردي، والرقم الأخير هو رقم فحص الصحة.
- معايير الصيانة:
- يتم الاحتفاظ بكل من معايير ISO/IEC 7810 و ISO/IEC 7812 وتطويرها بشكل مستمر عن طريق ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1.
التكنولوجيا المستخدمة:
- الممغنطة والذكية:
- تحتوي بطاقات الائتمان على مسار ممغنط يتوافق مع معيار ISO/IEC 7813. وفي الوقت الحالي، تستخدم معظم بطاقات الائتمان الحديثة تقنية البطاقة الذكية، حيث يتم تضمين رقاقة حاسوبية فيها كميزة أمان.
- البطاقات الذكية المعقدة:
- يزداد استخدام بطاقات الائتمان بتقنيات ذكية معقدة، بما في ذلك ملحقات مثل لوحة مفاتيح، وشاشة، وجهاز استشعار لبصمة الإصبع.
الاستدامة والتطور:
- تحديثات مستمرة:
- يتم العمل على تحسين وتطوير معايير بطاقات الائتمان بشكل مستمر لضمان الأمان والكفاءة.
تُعد بطاقات الائتمان ليست فقط وسيلة لإجراء المعاملات المالية، بل هي أيضًا قطعة فنية متقدمة تجمع بين الأمان والتكنولوجيا لتلبية احتياجات الحياة اليومية.
بطاقات الائتمان: التصميم والأمان
بالإضافة إلى الرقم الرئيسي لبطاقة الائتمان، تحمل بطاقات الائتمان أيضًا تواريخ الإصدار والانتهاء (بالشهر الأقرب)، وكذلك رموز إضافية مثل أرقام الإصدار ورموز الأمان. تسمح بطاقات الائتمان الذكية المعقدة بوجود رمز أمان متغير، مما يزيد من أمان المعاملات عبر الإنترنت. ولا تحمل جميع بطاقات الائتمان نفس مجموعات الرموز الإضافية، ولا تستخدم نفس عدد الأرقام.
كانت أرقام بطاقات الائتمان وأسماء حاملي البطاقات في الأصل محفورة بارتفاع على البطاقة، للسماح بنقل هذه المعلومات بسهولة إلى إيصالات الشحن المطبوعة على أوراق الكربون. مع تراجع إستخدام إيصالات الورق، أصبحت بعض بطاقات الائتمان لم تعد محفورة، وفي الواقع لم يعد رقم البطاقة في الجهة الأمامية. بالإضافة إلى ذلك، أصبحت بعض البطاقات الآن بتصميم رأسي بدلاً من أفقي.
إن استخدام تكنولوجيا الحوكمة الذكية وأمان البيانات المتقدم يساهم في تعزيز أمان عمليات الشراء عبر الإنترنت وضمان سرية المعلومات الحساسة على البطاقة.
التاريخ
يعتبر التاريخ العريق لبطاقات الائتمان محطًا هامًا في تطور وسائل الدفع. دعونا نستعرض أبرز اللحظات والأحداث التي ساهمت في جعل بطاقات الائتمان جزءًا لا يتجزأ من حياتنا المالية اليومية.
الفكرة المبكرة:
في عام 1887، قام إدوارد بيلامي في روايته اليوتوبية “Looking Backward” بوصف مفهوم استخدام بطاقة للمشتريات. استخدم بيلامي مصطلح “بطاقة الائتمان” في هذه الرواية أحد عشر مرة، ولكن كان يشير إلى بطاقة لصرف توزيع مواطن من الحكومة بدلاً من الاقتراض. وبالتالي، كان يشبه أكثر إلى بطاقة الخصم.
الابتكار والتطوير:
مع تقدم التكنولوجيا وتطور أساليب الدفع، بدأت فكرة استخدام بطاقات الائتمان في العقود اللاحقة تأخذ شكلًا أقرب إلى ما نعرفه اليوم.
عصر البنوك والأئتمان:
في القرن العشرين، شهدت بطاقات الائتمان طفرة حقيقية مع تدخل البنوك وشركات الائتمان. بدأت هذه الشركات في إصدار بطاقات الائتمان لعملائها، مما أدى إلى زيادة انتشارها وتبنيها كوسيلة رئيسية للدفع.
العصر الرقمي:
مع ثورة التكنولوجيا الرقمية، أصبحت بطاقات الائتمان جزءًا لا يتجزأ من التجارة الإلكترونية والمدفوعات عبر الإنترنت. تقدم الابتكارات في مجال الأمان وتكنولوجيا المعلومات جعلت من السهل والآمن استخدام بطاقات الائتمان عبر العالم.
التوجه نحو الأمان والخصوصية:
مع تزايد التحديات الأمنية في العالم الرقمي، تركز الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان على تعزيز مستويات الأمان والخصوصية لضمان حماية المستخدمين والحد من المخاطر المحتملة.
إن تاريخ بطاقات الائتمان يعكس رحلة من التطور والتحول، حيث أصبحت هذه الوسيلة الرقمية جزءًا أساسيًا من حياتنا المالية. من الأفكار البسيطة في القرن التاسع عشر إلى الوسيلة الحديثة والمتقدمة التي نعرفها اليوم، تظل بطاقات الائتمان حجر الزاوية في عالم الأموال والتجارة.
بدايات بطاقات الائتمان والشحن
في أواخر القرن التاسع عشر، جاءت بطاقات الائتمان بأحجام وأشكال متنوعة، مصنوعة من السليلويد (نوع مبكر من البلاستيك) والنحاس والألمنيوم والصلب، وأنواع أخرى من المعادن البيضاوية البيضاوية. كانت بعضها على شكل عملات، مع ثقب صغير يتيح وضعها في حلقة مفاتيح. كانت هذه القطع النقدية عادةً تُهدى للعملاء الذين كانوا لديهم حسابات ائتمان في الفنادق أو المتاجر. وكانت لكل واحدة رقم حساب ائتمان، إلى جانب اسم وشعار التاجر.
قدمت قطع الشحن وسيلة بسيطة وسريعة لنسخ رقم حساب الشحن إلى إيصال البيع، عن طريق بصم القطعة على إيصال البيع. كانت “تشارجا-بليت”، التي تم تطويرها في عام 1928، سلفة مبكرة لبطاقة الائتمان واستُخدمت في الولايات المتحدة من الثلاثينيات حتى أواخر الخمسينيات. كانت مستطيلة الشكل بقياس 2+1/2 في 1+1/4 بوصة (64 مم × 32 مم) مصنوعة من الصاج وكانت ذات صلة بأنظمة Addressograph وعلامات الكلاب العسكرية. كانت محفورة باسم العميل والمدينة والولاية. كانت تحمل بطاقة ورقية صغيرة على ظهرها للتوقيع. عند تسجيل عملية شراء، كان يتم وضع البليت في حاجب في الجهاز الطابع، مع وضع “إيصال الشحن” الورقي أعلىها. كانت سجل العملية يتضمن انطباعًا للمعلومات المحفورة، الذي تم إنتاجه بواسطة الطابع الضغط الحبر على إيصال الشحن. كانت “تشارجا-بليت” علامة تجارية لشركة Farrington Manufacturing Co. كانت تُصدر “تشارجا-بليت” من قبل التجار ذوي التوجه الكبير لزبائنهم الدائمين، تمامًا كبطاقات الائتمان في المتاجر الكبيرة في الوقت الحالي. في بعض الحالات، كانت الألواح محفوظة في المتجر المُصدر بدلاً من أن تكون بحوزة العملاء. عندما قام المستخدم المخول بشراء شيء، استرجع كاتب الطلب اللوحة من ملفات المتجر ومعالجة الشراء. أسرعت “تشارجا-بليت” عمليات الدفاتر الخلفية وخفضت الأخطاء في النسخ اليدوي الذي كان يتم بشكل يدوي في دفاتر الأوراق في كل متجر.
بطاقة السفر الجوي: تطور التسوق والسفر في عالم الائتمان
في عام 1934، قامت شركة الطيران الأمريكية وجمعية النقل الجوي بتبسيط العملية أكثر فأكثر مع ظهور بطاقة السفر الجوي. قاموا بإنشاء نظام ترقيم يحدد مُرسل البطاقة وكذلك حساب العميل. ولهذا السبب، تبدأ بطاقات UATP الحديثة بالرقم 1. باستخدام بطاقة السفر الجوي، كان يمكن للمسافرين “الشراء الآن والدفع لاحقًا” لتذكرة ضد رصيدهم الائتماني والحصول على خصم يصل إلى خمسة عشر في المائة على أي من الشركات الطيران المتفق عليها. بحلول الأربعينيات، كانت جميع شركات الطيران الرئيسية في الولايات المتحدة تُقدم بطاقات السفر الجوي التي يمكن استخدامها على 17 شركة طيران مختلفة. بحلول عام 1941، جاء نصف إيرادات الشركات الطيران من اتفاق بطاقة السفر الجوي. كما بدأت الشركات الطيران أيضًا في تقديم خطط تقسيط لجذب المسافرين الجدد إلى عالم الطيران. في عام 1948، أصبحت بطاقة السفر الجوي أول بطاقة ائتمان صالحة على الصعيدين الوطني والدولي ضمن جميع أعضاء الاتحاد الدولي للنقل الجوي.
بدايات بطاقات الائتمان العامة: داينرز كلوب، كارت بلانش، وأميريكان إكسبريس
في عام 1950، قام رالف شنايدر وفرانك ماكنامارا، مؤسسي داينرز كلوب، بتوسيع فكرة دفع العملاء لمختلف التجار باستخدام نفس البطاقة. أسسا داينرز كلوب، الذي تم إنشاؤه جزئياً من خلال اندماج مع داين وساين، أول بطاقة “غير مخصصة” للدفع والتي كان يتعين دفع المبلغ كاملاً في كل بيان. وكان ذلك تليه كارت بلانش، وفي عام 1958 ظهرت أميريكان إكسبريس التي أنشأت شبكة عالمية لبطاقات الائتمان (على الرغم من أن هذه كانت في البداية بطاقات دفع ولاحقًا حصلت على ميزات بطاقات الائتمان).
داينرز كلوب: طريقة جديدة للدفع
في ظل الحاجة المتزايدة لوسيلة دفع تجمع بين عدة بطاقات، جاءت داينرز كلوب لتلبية هذا الاحتياج. بتوحيد عدة بطاقات في بطاقة واحدة، أعطت العملاء راحة أكبر وتيسيرًا في الدفع لمختلف التجار.
كارت بلانش: التميز في الخدمة
لم يكتفي الابتكار بداينرز كلوب، بل جاءت كارت بلانش كخطوة أخرى في تطوير بطاقات الائتمان. بإضافة مزايا جديدة وتحسين خدمات الدفع، أصبحت كارت بلانش جزءًا مهمًا من مشهد البطاقات المالية.
أميريكان إكسبريس: التوسع العالمي
مع ظهور أميريكان إكسبريس في عام 1958، تم فتح أفق جديد لأصحاب البطاقات حول العالم. بفضل شبكتها العالمية، أصبحت أميريكان إكسبريس وسيلة للدفع لاحتياجات الناس في أماكن متعددة، مما جعلتها أحد أبرز مقدمي بطاقات الائتمان على مستوى العالم.
تطور البطاقات: من بطاقات الدفع إلى بطاقات الائتمان
رغم أن هذه البطاقات كانت في البداية بطاقات دفع، إلا أنها تطورت مع مرور الوقت لتضم ميزات بطاقات الائتمان. هذا التطور ساهم في جعل بطاقات الائتمان ليست مجرد وسيلة للدفع ولكن أيضًا أداة مالية مرنة لتلبية احتياجات الأفراد والشركات على حد سواء.
الاستمرار في التقدم
بفضل إبداعات رواد هذا المجال، استمرت بطاقات الائتمان في التطور والتحسن. ومع تقدم التكنولوجيا، يمكن توقع مزيد من الابتكارات التي ستجعل استخدام بطاقات الائتمان أكثر أمانًا وسهولة في المستقبل.
