ما هو التمويل الشخصي ؟
هو مصطلح يغطي إدارة أموالك وكذلك التوفير والاستثمار. يشمل ذلك إعداد الميزانيات والبنوك والتأمين والرهون العقارية والاستثمارات والتقاعد وتخطيط الضرائب والتخطيط للميراث. وعادةً ما يشير هذا المصطلح إلى الصناعة بأكملها التي تقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وتقدم لهم المشورة حول الفرص المالية والاستثمار.
تتأثر الأهداف الفردية والرغبات والخطط الشخصية بكيفية التعامل مع العناصر المذكورة أعلاه. من أجل الاستفادة القصوى من دخلك وتوفيرك، من المهم أن تصبح متمكنًا مالياً – سيساعدك ذلك على التفريق بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.
نقاط رئيسية:
- قليل من المدارس تقدم دورات حول إدارة أموالك، لذا يُحبذ تعلمها من خلال مقالات مجانية عبر الإنترنت أو دورات أو مدونات أو بودكاست أو كتب.
- الجوانب الأساسية لإدارة التمويل الشخصي تشمل الدخل والإنفاق والتوفير والاستثمار والحماية.
- التمويل الشخصي الذكي يتضمن وضع استراتيجيات تشمل وضع ميزانية، وإنشاء صندوق الطوارئ، وسداد الديون، واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة، والتوفير للتقاعد، والمزيد.
- يُشدد على أهمية التمويل الشخصي بسبب التزايد المستمر في مستوى الديون التي يتحملها الأمريكيون، وخاصةً في ظل التضخم الذي يأكل من قوة الشراء وارتفاع الأسعار.
مجالات التمويل الشخصي
الدخل: النقطة البداية للتمويل الشخصي، وهو المبلغ الكامل للإيرادات التي تتلقاها ويمكنك تخصيصها للنفقات والتوفير والاستثمار والحماية. الإنفاق: الانفاق هو تدفق النقد وعادة ما يكون مكانًا يتوجه إليه معظم الدخل، ويشمل الإيجار والرهن العقاري والمواد الغذائية والهوايات وتناول الطعام والأثاث المنزلي وإصلاح المنزل والسفر والترفيه. التوفير: التوفير هو الدخل الزائد بعد الإنفاق، ويجب على الجميع السعي لديهم توفير لتغطية نفقات كبيرة أو حالات الطوارئ، ويُفضل أن لا يستخدموا كل دخلهم. الاستثمار: يشمل الاستثمار شراء الأصول، عادة الأسهم والسندات، لتحقيق عائد على المال المستثمر، ويأتي الاستثمار مع مخاطر ويجب تخصيص وقت لفهمه. الحماية: تشير الحماية إلى الطرق التي يتخذها الأفراد لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وتشمل التأمين على الحياة والصحة وتخطيط الميراث والتقاعد.
خدمات التمويل الشخصي
يتسع نطاق خدمات التخطيط المالي لتشمل إدارة الثروة والقروض والديون ووضع الميزانية والتقاعد والضرائب وإدارة المخاطر وتخطيط الميراث والاستثمارات والتأمين وبطاقات الائتمان والمنزل والرهن العقاري.
استراتيجيات التمويل الشخصي
بدء التخطيط المالي في وقت مبكر هو الأفضل، ولكن لا يوجد وقت متأخر لو إنشاء أهداف مالية لنفسك ولعائلتك يمنحك الأمان المالي والحرية. إليك أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي:
- تعرَّف على دخلك:
- يكون كل جهد غير فعَّال إذا لم تكن تعرف بالضبط كم يبلغ دخلك الصافي بعد خصم الضرائب والاستقطاعات. لذا قبل اتخاذ أي قرار، تأكد من أنك تعلم بالضبط كم تحصل عليه بعد الضرائب.
- وضع ميزانية:
- الميزانية ضرورية للعيش داخل إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة الأمد. طريقة التخطيط بنسبة 50/30/20 توفر إطارًا جيدًا: 50٪ لضروريات العيش، 30٪ للمصروفات الاختيارية، و20٪ للمستقبل.
- ادفع لنفسك أولاً:
- من المهم “دفع لنفسك أولاً” للتأكد من وجود أموال مخصصة للنفقات غير المتوقعة، مثل فواتير الطبية أو إصلاح سيارة طارئ. الشبكة الأمانية المثلى هي بين ثلاثة واثني عشر شهرًا من نفقاتك.
- قلل من الديون وحدِّدها:
- يبدو الأمر بسيطًا: لا تنفق أكثر مما تربح لتجنب الديون الخارجة عن السيطرة. إذا اقتضت الحاجة إلى الاقتراض، فقد يكون ذلك مفيدًا إذا تسبب في الحصول على أصول. تقليل المدفوعات (إلى الفائدة فقط، على سبيل المثال) يمكن أن يحرر دخلًا للاستثمار في مكان آخر أو وضعه في توفير للتقاعد.
- استعد فقط ما يمكنك سداده:
- تُعد بطاقات الائتمان فخًا للديون، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي بطاقة في العصر الحديث. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون ذات فائدة أكبر من مجرد الشراء. إدارة الائتمان بشكل صحيح، مثل دفع الرصيد بالكامل شهريًا أو الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة، يعزز من رصيدك الائتماني.
- راقب درجة الائتمان الخاصة بك:
- تعتبر بطاقات الائتمان الوسيلة الرئيسية لبناء وصيانة درجتك الائتمانية. إذا كنت تخطط للحصول على تأجير أو تمويل آخر، فستحتاج إلى تقرير ائتمان قوي. اتبع السجل الائتماني بتحديثات متكررة وتصحيح الأخطاء لضمان تقرير ائتمان قوي.
- خطط لمستقبلك:
- لحماية الأصول في ممتلكاتك وضمان تنفيذ رغباتك بعد وفاتك، تأكد من أنك قمت بإعداد وصية وربما إنشاء وصيَّة أو وصايا أخرى اعتمادًا على احتياجاتك. قم أيضًا بمراجعة التأمينات والبحث عن طرق لتقليل الأقساط إذا كان ذلك مم سواء كنت في بداية مشوارك المهني أو في منتصف حياتك، يمكنك أن تستفيد من تبني عادات مالية صحيحة. الاستفادة من الموارد المجانية عبر الإنترنت، مثل المقالات والدورات والمدونات والبودكاستات، يمكن أن يكون بداية جيدة لتحسين فهمك للتمويل الشخصي.
التركيز على الأمور الرئيسية لإدارة التمويل الشخصي، مثل الدخل والإنفاق والتوفير والاستثمار والحماية، يضمن أنك تقوم ببناء أساس قوي لمستقبلك المالي. قوم بوضع أهداف شخصية واضحة وابتعد عن إدارة الأمور المالية بشكل عشوائي.
الالتزام بالانضباط المالي يلعب دورًا حاسمًا، لكن في بعض الأحيان يجب أيضًا أن تكون مرنًا وتكون قادرًا على التكيف مع التحولات في الحياة. اعتنِ ببناء قاعدة مالية قوية وقابلة للتكيف مع التغيرات والتحديات.
من الأهمية بمكان أن تكون على دراية بكل جانب من جوانب حياتك المالية. ابحث عن الخدمات المالية المتاحة، مثل إدارة الثروة والقروض والميزانية والتقاعد والضرائب وإدارة المخاطر وتخطيط الميراث والاستثمارات والتأمين وبطاقات الائتمان والإقامة والرهن العقاري. تحديد احتياجاتك والبحث عن الخدمات التي تناسبها يمكن أن تجعل عملية التخطيط المالي أكثر فاعلية.
في الختام، يعتبر التمويل الشخصي خطوة مهمة نحو تحقيق أهدافك وتحسين جودة حياتك المالية. اتخاذ القرارات المالية الذكية والالتزام بالتمويل الشخصي الصحيح سيمكنك من الوصول إلى مستقبل مالي أكثر استقرارًا ورفاهية.
أمور أخرى حيوية تشمل وصية حية ووكالة الرعاية الصحية. على الرغم من أن ليس كل هذه الوثائق تؤثر مباشرة عليك، إلا أنها جميعها يمكن أن توفر لأقربائك وقتًا ونفقات كبيرة عندما تصاب بمرض أو تفقد القدرة على العمل بشكل طبيعي.
قد يبدو التقاعد وكأنه بعيد عنا، ولكنه يأتي في وقت أقرب بكثير مما نتوقع. يوحي الخبراء بأن معظم الأشخاص سيحتاجون إلى حوالي 80% من راتبهم الحالي عند التقاعد. كلما بدأت في وقت أصغر، كلما استفدت أكثر من ما يطلق عليه المستشارون بـ “سحر الفائدة التراكمية” – كيف تنمو الأموال بمرور الوقت.
تخصيص مبلغ من المال الآن للتقاعد لا يتيح له فقط النمو على المدى الطويل، بل يمكن أيضًا تقليل الضرائب على دخلك الحالي إذا تم وضع الأموال في خطة تقاعد ذات فوائد ضريبية، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA)، أو 401(k)، أو 403(b).
بينما تكون أطفالك صغارًا، قم بتعليمهم قيمة المال وكيفية الوفير والاستثمار والإنفاق بحكمة. إذا كانت شركتك تقدم خطة 401(k) أو 403(b)، ابدأ في الدفع فيها فورًا، خاصة إذا كانت الشركة تطابق تبرعاتك. من خلال عدم القيام بذلك، فإنك تتخلى عن أموال مجانية. قم بالتعرف على الفرق بين 401(k) بنظام روث و401(k) التقليدي إذا كانت شركتك تقدم كليهما.
الاستثمار هو جزء واحد فقط من خطة التقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار قدر الإمكان قبل اتخاذ قرار بالحصول على فوائد الضمان الاجتماعي (الذي يعتبر ذكيًا لمعظم الأشخاص) وتحويل وثيقة تأمين الحياة الزمنية إلى دائمة.
- الحصول على تأمين مع التقدم في العمر، يكون من الطبيعي تجميع العديد من الأشياء نفسها التي كان يفعلها والديك – عائلة، منزل أو شقة، ممتلكات، وقضايا صحية. يمكن أن يكون التأمين مكلفًا إذا انتظرت وقتًا طويلاً للحصول عليه. الرعاية الصحية، وتأمين الرعاية الطويلة، وتأمين الحياة؛ كلها تزيد في التكلفة كلما تقدمت في العمر. بالإضافة إلى ذلك، لا تعرف أبدًا ما الذي سترسله الحياة في طريقك. إذا كنت الرب الوحيد للعائلة، أو إذا كنت وشريكك يعملان لتسديد النفقات، فإن الكثير يعتمد على قدرتك على العمل.
يمكن للتأمين تغطية معظم فواتير المستشفى مع تقدم العمر، مما يترك وفراتك الشخصية في يد عائلتك. وتعتبر نفقات الرعاية الطبية من أسباب الديون الرئيسية.
إذا حدث شيء لك، يمكن لتأمين الحياة أن يوفر للأشخاص الذين تتركهم وسيلة للتعامل مع الخسارة والعودة إلى قدميهم ماليًا.
- الاستفادة القصوى من اختلافات الضرائب نظرًا لتعقيد الرموز الضريبية، يترك الكثيرون مئات أو حتى آلاف الدولارات على الطاولة كل عام. من خلال تحقيق أقصى استفادة من توفيرات الضرائب الخاصة بك، ستفرج عن الأموال التي يمكن استثمارها في تقليل الديون السابقة، والاستمتاع بالحاضر، وتخطيط للمستقبل.
يجب عليك البدء في حفظ الفواتير وتتبع النفقات لجميع الاستفادة الممكنة من الاستهلاك الضريبي واستحقاقات الضرائب. يبيع العديد من متاجر مستلزمات المكتب “منظمات الضرائب” المفيدة التي تحمل التصنيفات الرئيسية بالفعل.
بعد التنظيم، ستركز على الاستفادة من كل خصم ضريبي واستحقاق ضريبي متاح، بالإضافة إلى اتخاذ القرار بين الخصم والاعتماد على الضرائب عند الضرورة. باختصار، يقلل الخصم الضريبي من المبلغ الذي يتم فرض ضريبة عليه، بينما يقلل الاعتماد الضريبي من المبلغ الإجمالي للضرائب التي عليك دفعها. وهذا يعني أن خصم ضريبي بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر من خصم ضريبي بنفس المبلغ.
- امنح نفسك استراحة قد يبدو إعداد الميزانية والتخطيط مليئين بالحرمان. تأكد من أنك تمنح نفسك الثواب من حين لآخر. سواء كان ذلك عطلة، أو شراء، أو ليلة من حين لآخر، يجب عليك الاستمتاع بثمار جهودك. يمنحك ذلك لمحة عن الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.
وأخيرًا وليس آخرًا، لا تنسى أن تفوض عند الحاجة. حتى لو كنت كفء في إعداد الضرائب الخاصة بك أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية، فإن ذلك لا يعني أن يجب عليك القيام بذلك. إن إعداد حساب في وسيط مالي وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب معتمد (CPA) أو مخطط مالي – على الأقل مرة واحدة – قد يكون وسيلة جيدة لبدء تخطيطك.
مهارات الأموال الشخصية المفتاح لوضع أموالك في المسار الصحيح هو استخدام المهارات التي ربما تكون لديك بالفعل. كما يتعلق الأمر بفهم أن المبادئ التي تسهم في النجاح في الأعمال وحياتك المهنية تعمل بشكل جيد أيضًا في إدارة الأموال الشخصية. ثلاث مهارات رئيسية هي تحديد أولويات الأموال، وتقدير التكاليف والفوائد، والتحكم في الإنفاق.
تحديد أولويات الأموال: يعني ذلك أن تستطيع النظر إلى أموالك، وتمييز ما يحافظ على تدفق الأموال والتأكد من أنك تركز دائمًا على هذه الجهود.
تقدير التكاليف والفوائد: تمنع هذه المهارة المهنيين من نشر أنفسهم بشكل غير مستدام. الأفراد الطموحين لديهم دائمًا قائمة بأفكار حول كيف يمكنهم تحقيق نجاح كبير، سواء كان ذلك في إطار عمل ثانوي أو فكرة استثمار. على الرغم من أن هناك مكانًا ووقتًا للمجازفة، إلا أن تشغيل أموالك كأعمال تجارية يتطلب تقييمًا صادقًا للتكاليف والفوائد المحتملة لأي مغامرة جديدة.
التحكم في الإنفاق: هذه هي المهارة الكبيرة الثالثة لإدارة الأعمال الناجحة التي يجب تطبيقها على الأمور المالية الشخصية. في كثير من الأحيان، يجلس مخططو المال الشخصي مع الأشخاص الناجحين الذين لا يزالون ينفقون أكثر مما يكسبون. الربح السنوي بقيمة 250،000 دولار لن يفيدك كثيرًا إذا كنت تنفق 275،000 دولار سنويًا. تعلم كيفية الكبح في الإنفاق على الأصول التي لا تساهم في بناء الثروة حتى بعد تحقيق أهداف التوفير الشهري أو تقليل الديون.
تعليم الأمور المالية الشخصية إدارة الأمور المالية الشخصية ليست واحدة من أكثر المواضيع شيوعًا في الأنظمة التعليمية. يتطلب العديد من الدرجات الجامعية بعض التعليم المالي، ولكنه لا يتناسب مع الأفراد بشكل فردي، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على تعليم مالي شخصي من والدينا (إذا كنا محظوظين) أو تعلمه بأنفسنا.
لحسن الحظ، لا يلزم منك أن تنفق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارةها بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاج إليه مجانًا عبر الإنترنت وفي كتب المكتبة. تقدم معظم وسائل الإعلام نصائح في مجال الأمور المالية الشخصية أيضًا.
المدونات عبر الإنترنت قراءة مدونات الأمور المالية الشخصية هي وسيلة رائعة لبدء تعلمك حول الأمور المالية الشخصية. بدلاً من النصائح العامة التي ستحصل عليها في مقالات الأمور المالية، ستتعلم بالضبط التحديات التي يواجهها الأشخاص الحقيقيين وكيف يتعاملون معها.
يقدم Mr. Money Mustache المئات من المشاركات المليئة بالرؤى حول الهروب من السباق اليومي والتقاعد المبكر من خلال اتخاذ خيارات نمط حياة غير تقليدية.
Million Mile Secrets و The Points Guy يعلمانك كيفية السفر بجزء صغير من السعر الأصلي باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان. وغالبًا ما تقوم هذه المواقع بالربط إلى مدونات أخرى، لذلك ستكتشف مزيدًا من المواقع أثناء قراءتك.
بالطبع، لا يمكننا إلا أن نقول كلمة حول مواردنا في هذا الفئة. يقدم Investopedia ثروة من التعليم المجاني حول الأمور المالية الشخصية. قد تبدأ بقسمنا الخاص عن الميزانية، وشراء المنزل، والتخطيط للتقاعد، أو الآلاف من المقالات الأخرى في قسمنا حول الأمور المالية الشخصية. ولا تنسى الاستماع إلى “The Investopedia Express with Caleb Silver”، بودكاستنا الأسبوعي، والاشتراك في نشرتنا الإخبارية.
في المكتبة قد تحتاج إلى زيارة المكتبة الخاصة بك شخصيًا للحصول على بطاقة مكتبة إذا لم تكن قد حصلت عليها بالفعل، ولكن بعد ذلك يمكنك استعارة كتب الصوت والكتب الإلكترونية عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تكون بعض الكتب الأكثر مبيعًا التالية متاحة من مكتبتك المحلية: “سأعلمك أن تكون غنيًا”، “المليونير التالي الباب”، “مالك أموالك أو حياتك”، و “ريتش داد بور داد”. الكتب الكلاسيكية في مجال الأمور المالية الشخصية مثل “الأمور المالية الشخصية للأغبياء”، “التحول الكلي للأمور المالية”، “الكتاب الصغير حول الاستثمار بالمنطق”، و “فكر ونم”. كبيرة أيضا ككتب صوتية.
فصول دراسية مجانية عبر الإنترنت إذا كنت تستمتع بهيكل الدروس والاختبارات، جرب واحدة من هذه الدورات الرقمية المجانية حول الأمور المالية الشخصية:
Morningstar Investing Classroom توفر مكانًا للمستثمرين المبتدئين والمتمرسين على حد سواء لتعلم المزيد حول الأسهم والصناديق والسندات والمحافظ. تشمل بعض الدورات “الأسهم مقابل الاستثمارات الأخرى”، “طرق الاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك”، “تحديد الخليط الأصولي الخاص بك”، و “مقدمة في السندات الحكومية”. يستغرق كل دور حوالي 10 دقائق ويتبعه اختبار للتأكد من فهمك للدرس.
EdX هو منصة تعلم عبر الإنترنت أنشأتها جامعة هارفارد ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. تقدم على الأقل ثلاث دورات تغطي الأمور المالية الشخصية: “كيفية توفير المال: اتخاذ قرارات مالية ذكية” من جامعة كاليفورنيا في بيركلي، “الأمور المالية الشخصية” من جامعة بيردو، و “التمويل للجميع: أدوات ذكية لاتخاذ القرارات” من جامعة ميشيغان. ستعلمك هذه الدورات كيفية عمل الائتمان، والأنواع الصحيحة من التأمين التي قد ترغب في الاحتفاظ بها، وكيفية تحليل تقرير الائتمان الخاص بك، وما هو وقت القيمة المالية.
